סוגי כרטיסי אשראי: איך לבחור נכון?

כרטיסי האשראי המונפקים במדינת ישראל נחלקים לשני סוגים עיקריים: בנקאיים וחוץ-בנקאיים. בעוד שהכרטיסים הבנקאיים מונפקים על ידי הבנקים בשיתוף עם חברות האשראי, הכרטיסים החוץ בנקאיים מונפקים על ידי חברות האשראי בלבד. 

הכרטיסים הבנקאיים מונפקים על בסיס מסגרת האשראי של הלקוח בבנק. מכיוון שהם ניתנים ללקוחות שגם ככה כבר מנוהלים בתוך המערכת הבנקאית, יש פחות גמישות בתנאים וגם מבחר מצומצם יותר של הטבות. במצב כזה, הלקוח עלול למצוא את עצמו תלוי בבנק כמעט לכל צורך פיננסי – מצב שפחות מומלץ, במיוחד כשיש אלטרנטיבות חוץ-בנקאיות שמאפשרות יותר חופש, שליטה וגמישות. 

הכרטיסים החוץ בנקאיים, לעומת זאת, פותחים בפני לקוחות מסגרת אשראי נפרדת, נוספת על מסגרת האשראי של הבנק – צעד שמעניק גמישות כלכלית ומבטל את התלות בבנק ובמסגרת העו"ש. במקביל, פורחת בין חברות האשראי תחרות בריאה על הלקוחות, שהביאה איתה גמישות גם בתנאי כרטיסי האשראי, לצד מגוון הטבות משתלמות במיוחד שכרטיסי האשראי החוץ-בנקאיים מעניקים.

אז אם הכרטיסים החוץ-בנקאיים נותנים לנו יותר ערך מכרטיסים בנקאיים, למה הם לא נכנסו לחיינו קודם? הכל התחיל מרפורמת שטרום מ-2017 שמטרתה הייתה קידום התחרות בשוק האשראי, ואילצה את הבנקים הגדולים להיפרד מחברות האשראי שלהן. בתחום כרטיסי האשראי, הבנקים הפכו בעיקר למפיצים – ושוק האשראי השתנה באופן מהותי.

כך נכנסו לחיינו כרטיסי האשראי החוץ-בנקאיים – ובהמשך גם כרטיסים ייעודיים מסוגים שונים, המותאמים לצרכים, תחומי עניין או שלבים שונים בחיים. כרטיסים שמיועדים למשל למי שמרבים לטוס, למי שמחפשים להפיק ערך מההוצאות השוטפות, או למי שמעריכים חוויות יומיומיות מגוונות. בהקשר הזה, ניתן למנות את סוגי כרטיסי האשראי הבאים:

• כרטיסי קאשבק, המעניקים החזר כספי לפי אחוז מסוים מסכום ההוצאות בכרטיס.
• כרטיסים צוברי נקודות, אותן ניתן לממש להטבות, הנחות, קניות או טיסות.
• כרטיסים המעניקים הטבות ייעודיות במועדוני לקוחות של רשתות מסוימות.
• כרטיסי נוער וסטודנטים.
• כרטיסי פרימיום, המציעים מגוון רחב של הטבות ושירותים ייחודיים – המותאמים לסגנון החיים והרגלי ההוצאה של הלקוחות.

איך לבחור כרטיס אשראי חוץ בנקאי?

בחירת כרטיס אשראי חוץ-בנקאי צריכה להיעשות מתוך היכרות עם סגנון החיים שלכם ועם ההוצאות שאתם מבצעים בפועל. בין אם אתם שמים דגש על החזר כספי, מחפשים לצבור חוויות תרבותיות, או נדרשים לשירותים ייעודיים בנסיעות לחו"ל – קיימים כרטיסים שמציעים ערך מוסף אמיתי ומתאימים בדיוק למה שאתם צריכים. אמריקן אקספרס מציעה מגוון כרטיסים שמתכתבים עם הצרכים המשתנים של צרכני האשראי היום, ומאפשרים לכם להפיק יותר מכל הוצאה – בין אם בשגרה היומיומית, בבילויים או בטיולים.

מבין כרטיסי הפרימיום החוץ-בנקאיים המומלצים, ניתן למנות את כרטיס קאשבק פרימיום של אמריקן אקספרס (American Express® CashBack Premium card)**, בו אפשר לצבור החזר מכובד של עד 6,000 ₪ בשנה ועד 500 ₪ בחודש, בהתאם להיקף ההוצאות שלכם בכרטיס. הוא מתאים למי שהיקף ההוצאות החודשיות שלו גדול יחסית – שכן כך ניתן לצבור יותר החזר כספי ולקבל ערך מוסף עבור ההוצאות שאתם גם ככה עושים. בנוסף, עד סוף אוגוסט 2025 הכרטיס מאפשר גם צבירה כפולה של החזר על רכישות בחו"ל ובאתרים בינלאומיים; יתרון משמעותי למי שמרבה לטייל או לקנות אונליין.

חובבי בילויים ותרבות עשויים לחפש כרטיס שיעניק להם הטבות להופעות, הצגות, מוזיאונים, קונצרטים, מסעדות, ספא, ביגוד והנעלה, טיולים, חופשות, בתי מלון ועוד. כרטיס גולד של אמריקן אקספרס (American Express® GOLD Card)*** המשויך לתכנית הגולד, מאפשר לכם לצבור נקודות באמצעות תוכנית ®Membership Rewards, ופותח בפניכם מגוון הטבות וחוויות ייחודיות. התוכנית מאפשרת צבירה של עד 4 הטבות בונוס בחודש עבור ההוצאות שלכם וגם צבירת נקודות עבור אותן הוצאות, כמו גם צבירה של פי 2 נקודות בתשלום בארנק דיגיטלי. ההטבות בכרטיס גולד מתחדשות ומתעדכנות כל הזמן.

כרטיס פלטינה של אמריקן אקספרס* מתאים למי שטסים הרבה לחו"ל – בין אם זה לעבודה או לחופשה – ורוצים להפוך את הנסיעה לנוחה, קלה ומשודרגת יותר, כבר מהשדה ולאורך כל הנסיעה. הכרטיס מאפשר לצבור נקודות Membership Rewards שניתן להפוך להנחות בטיסות ובחופשות, דרך מגוון רחב של חברות תעופה ואלפי מלונות בארץ ובעולם. יתרון משמעותי לצבירת הנקודות בכרטיס הפלטינה – הוא שהן תקפות לתמיד, כך שתוכלו לצבור אותן ולנצל מתי שמתאים לכם.

את ההזמנות של הטיסות והמלונות מבצעים בעזרת מוקד Platinum Travel – שירות ייעודי שמעמיד לרשות מחזיקי הכרטיס סוכני נסיעות אנושיים, המלווים את תהליך ההזמנה באופן אישי וללא תשלום. בנוסף, כרטיס הפלטינה כולל שירות קונסיירז' אישי (Platinum Assist) לתכנון הפעילויות במהלך הנסיעה – החל מהזמנת כרטיסים למופעים, דרך מקומות במסעדות ועד לאירועי ספורט. גם אם בחרתם לנפוש בארץ או פשוט לצאת לערב דייט במסעדה מבוקשת בתל אביב, שירות הקונסיירז' יוכל לעזור לכם גם בזה ולתאם הכל בשבילכם, כך שתוכלו ליהנות יותר – בפחות מאמץ.

טיפים לבחירת כרטיס חוץ בנקאי שמתאים לכם

• הכירו את עצמכם כצרכני אשראי: ניתוח דפוס ההוצאות שלכם הוא הדרך הנכונה לבחירת כרטיס אשראי חוץ בנקאי שמתאים לכם: כמה אתם מוציאים בחודש? כמה מזה אתם מוציאים בכרטיסי אשראי? האם ההוצאה מתמקדת בקטגוריה מסוימת – נסיעות, שופינג, קניות בסופר, תרבות ולייף סטייל? כל תשובה עשויה לכוון אתכם לכרטיס אחר שיתאים לכם יותר, ושתוכלו להפיק ממנו כמה שיותר ערך. 
• בדקו האם הטבות תקפות לתקופה ארוכה: לפעמים מוצעות לכם הטבות הצטרפות מעולות, אבל מה יקרה אחרי שנה, כשכבר תהיו לקוחות מן השורה?
• שימו לב לשירות הלקוחות ולאפליקציה: הקשר עם חברת האשראי חשוב מאוד, גם אם בהתחלה הכל הולך חלק. חוזק הקשר ייבחן בפעם הראשונה כשתצטרכו משהו – ואז כדאי לדעת שיש למי לפנות ושתמיד תקבלו מענה מהיר ויעיל.
• קראו חוות דעת: מה חשבו על הכרטיס הזה אנשים שכבר החזיקו בו בפועל? האם הם נהנו מהקאשבק, השתמשו בהטבות להופעות ואטרקציות או נעזרו בשירות הקונסיירז' האישי? ניתן לחפש ביקורות על כרטיסים בקבוצות ייעודיות בפייסבוק, גוגל, אתרי השוואה פיננסיים ועוד. 

השורה התחתונה: כרטיס האשראי שתבחרו יעיד הרבה עליכם – וטוב שכך. ככל שתתאימו טוב יותר את הכרטיס ל"אני הצרכני" שלכם, כך תוכלו לנצלו טוב יותר, בדרך להתנהלות כלכלית חכמה ומשתלמת.