רוצים לקבל עדכונים לפני כולם?
מבטיחים בלי ספאם
עמלות הבנקים הגבוהות הפכו כבר מזמן לדבר מרגיז בעיני הצרכנים. בין אם מדובר בעמלת משיכת מזומנים, עמלת חיוב על העברה בנקאית או עמלה על מכתב התראה – כל פעולה בנקאית פשוטה נדרשנו לשלם עליה מחיר. שנים של ביקורת ציבורית וקריאות לרפורמה במערכת הבנקאית נראה שהניבו פרי, כאשר בשנה האחרונה החלו להיכנס לשוק חשבונות בנק חדשניים שמבטיחים פטור מהעמלות השגרתיות.
החלופה החדשה של חשבון בנק ללא עמלות נתפסת כמהפכנית בשדה התחרותי של שירותי הבנקאות בישראל. לאחר שנים של שליטה בלעדית של מספר קטן של בנקים גדולים בשוק הישראלי, נכנסו שחקנים חדשים שמאתגרים את המבנה המסורתי של תעריפי העמלות ומציעים לצרכנים דרך חלופית וחסכונית לניהול חשבון הבנק שלהם.
ההבטחה לפטור מעמלות בנקאיות מיותרות מהווה תמריץ משמעותי לצרכנים רבים לשקול את המעבר לחשבונות החדשים. אך כמו בכל שירות חדשני, יש להתבונן גם על המגרעות והחסרונות האפשריים לצד היתרונות הגלויים לעין…
חשבונות הבנק החדשים ללא עמלות הם למעשה חשבונות בנק רגילים המוצעים על ידי הבנקים המסורתיים אך עם מסלולים חדשניים הפונים לסקטורים שונים בציבור ומנסים למשוך אותם לפתיחת חשבון על ידי הצעות אטרקטיביות וללא עמלות עו"ש. הבנקים והגופים המציעים חשבונות אלו מבטיחים כי הלקוחות לא יחויבו בעמלות עבור פעולות יומיומיות כמו משיכות מזומנים, העברות בנקאיות, הפקדות ופעולות אחרות.
לרוב, חשבונות אלו אינם גובים עמלה על מספר מסוים של פעולות מכל סוג (לדוגמה, עד 8 משיכות מזומנים חינם מדי חודש), או שהם מציעים "חבילת פעולות" חודשית כלולה במחיר דמי התפעול החודשיים שנעים בין 5 ל-15 שקלים (שגם זה ניתן למיקוח). יש לציים כי פעולות מעבר למכסה, עשויות להיות כרוכות בעמלות.
בנק דיסקונט יצא בהצעה מעניינת לחשבון בנק ללא עמלות:
מצטרפים לדיסקונט ומקבלים:
פטור מעמלות עו"ש, פטור מדמי כרטיס אשראי והלוואה עד 60,000 ש"ח בריבית 0.5%-P.
בנוסף מקבלים גם הטבת אקסטרה לבחירה:
או הלוואה ללא ריבית
או פיקדון בריבית מנצחת
או פטור מדמי ניהול ני"ע
יתרון מרכזי נוסף של חשבונות אלו הוא השקיפות בכל הנוגע לעמלות – הבנק מפרסם מראש את רשימת העמלות המלאה ללא הפתעות, כדי שהלקוחות יוכלו להעריך את העלויות השוטפות של ניהול החשבון.
חשבונות אלו מיועדים בעיקר לצרכנים פרטיים ומשקי בית, שמבצעים פעילות בנקאית שגרתית של משיכות, הפקדות והעברות, הזמנת צ'קים אך לא פעילות מורכבת כמו למשל מסחר בשוק ההון או מכשירים פיננסיים מתוחכמים כמו הלוואות.
כדי להבין את היתרון הכלכלי של חשבונות הבנק החדשים ללא עמלות, ניתן להשוות את עלויות העמלות השונות לעומת חשבון בנק רגיל בבנק גדול. בטבלה הבאה מוצגות כמה עמלות נפוצות ותשלום העמלה המקביל בחשבונות מסוג זה או אחר:
| עמלה | חשבון רגיל | חשבון ללא עמלות | ||
|---|---|---|---|---|
| משיכת מזומנים (לדוגמה 1,000 ש"ח) | 5-7 ש"ח | ללא עמלה | ||
| העברה בנקאית | 4-8 ש"ח | ללא עמלה | ||
| הפקדת מזומן | 0.7-0.8% מהסכום | ללא עמלה | ||
| עמלת מינימום חודשית | כ-10 ש"ח | דמי תפעול 5-15 ש"ח |
כפי שניתן לראות, הוצאות חודשיות של משפחה ממוצעת עם 4 משיכות, 2 הפקדות ו-2 העברות יכולות להגיע לכ-50 ש"ח עבור חשבון רגיל. לעומת זאת, באותן פעולות בחשבון ללא עמלות ההוצאה תסתכם בדמי התפעול הקבועים בלבד (נאמדים ב-10 ש"ח לחודש בממוצע וגם מה ניתן לקבל פטור ברוב המקרים).
עבור משק בית ממוצע, החיסכון השנתי בעמלות עשוי להיות משמעותי – בין מאות לאלפי שקלים לשנה. זאת, בנוסף ליתרון הגדול של שקיפות מלאה ופישוט בחיוב העמלות.
רלוונטי:
על אף היתרונות הברורים, חשבונות הבנק ללא עמלות אינם חפים מתנאים ומגבלות שיש לקחת בחשבון. ראשית, ברוב המקרים קיימת מגבלה על מספר הפעולות מסוג מסוים שניתן לבצע ללא עמלה – לדוגמה, עד 8 משיכות מזומנים בחודש. פעולות מעבר למכסה עלולות להיות כרוכות בתשלום עמלות.
בנוסף, ייתכנו הגבלות על סוגי הפעולות הפטורות מעמלה. למשל, העברות בנקאיות יכולות להיות חינם אך העברות לחו"ל עדיין יחויבו בעמלה. גם פעולות מיוחדות כמו פתיחת תיק ני"ע או קבלת מסמכים מהבנק עשויות לחייב עמלה.
מגבלה נוספת היא ההתאמה לצרכים ייחודיים. חשבונות אלו פונים בעיקר לצרכנים פרטיים ומשקי בית, ולא תמיד יתאימו לעסקים עם פעילות בנקאית מורכבת יותר או לקוחות המועסקים בשוק ההון והמכשירים הפיננסים.
לבסוף, חשוב גם להתייחס לחסרון האפשרי של חוסר בשירות אישי, במיוחד בשלב הראשון של כניסתם של הגופים החדשים לשוק. לעיתים, הטיפול בסניפים ובשירות הטלפוני עדיין לא מגיע לרמה של הבנקים המסורתיים.
בסיכום, יש לדעתי לשקול בקפידה את התאמת השירות החדש לצרכים האישיים ולבחון את המגבלות הספציפיות שחלות בכל מסלול בנקאי כדי להפיק את המרב מחשבון הבנק ללא העמלות.
רלוונטי:
לאור כל היתרונות והפוטנציאל לחיסכון משמעותי בהוצאות הבנקאיות, נראה כי כניסתם של חשבונות הבנק החדשים ללא עמלות היא התפתחות חיובית עבור הצרכנים בישראל. לאחר שנים של ביקורת ציבורית על עמלות הבנקים הגבוהות, הגיע הזמן שהבנקים והגופים המתחרים בהם יציעו פתרונות חלופיים ויותר שקופים.
עם זאת, חשוב להכיר בכך שחשבונות אלו אינם פתרון אידיאלי לכלל הצרכנים. עסקים ולקוחות עתירי פעילות פיננסית עדיין עשויים להיתקל בעמלות מסוימות, וחלקם אף יעדיפו את השירותים המקיפים יותר שמציעים הבנקים המסורתיים.
לכן, נראה לי שיש להמשיך וללחוץ על הבנקים להרחיב את הפטור מעמלות גם למקרים של פעילות עסקית ומסחר בשוק ההון. במקביל, על הרגולטורים לאכוף שקיפות מלאה ולפקח על סבירות העמלות במקרים בהם הן עדיין קיימות.
עבור הצרכן הפרטי הממוצע, החיסכון הפוטנציאלי בהוצאות הבנק יכול להיות משמעותי ביותר. לכן, כדאי לשקול בחיוב את המעבר לחשבון בנק חדש, תוך בדיקה מדוקדקת של ההתאמה לצרכים האישיים ותנאי החשבון הספציפי. פלורליזם בשוק הבנקאות והתחרות על כספי הלקוחות הם לדעתי צעדים בכיוון הנכון.
מבטיחים בלי ספאם
תקנון | מדיניות פרטיות | תנאי שימוש | צור קשר
>>> לכל הפוסטים
אתר "זיק – כלכלה בקליק" מהווה אתר תוכן בלבד וכל המובא בו הינו בגדר תוכן אינפורמטיבי ואינו מהווה ייעוץ מכל סוג שהוא – פנסיוני, משכנתאות, ביטוחי, ייעוץ פיננסי כזה או אחר. מפעיל האתר, אינו מורשה לפי חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, תשנ"ה-1995, ולפי חוק ניירות ערך תשכ"ח-1968, וכל מידע פרסומי שנמסר וכן כל מידע שיימסר לגבי אפשרות השקעה במסגרת הפרסומים באתר לא יהווה ייעוץ השקעות או שיווק השקעות כהגדרתם בחוק.
זיק – כלכלה בקליק מספק קבצים לניהול תקציב למטרות מידע בלבד, קבצים אלו לא נועדו להחליף ייעוץ פיננסי מקצועי מוסמך המכיר את המצב הכלכלי האישי שלך. במידה והינכם זקוקים לייעוץ מקצועי, פנו לקבלת עזרה בתשלום מיועץ מקצועי באזור מגוריכם. שימוש מסחרי מכל סוג שהוא בחומרים הכלולים באתר זה אסור בהחלט אלא ברשות מפורשת בכתב ממנהלי האתר.
גילוי נאות – אנו עשויים לקבל עמלות תמורת הפניית משתמשים עבור חלק מהמוצרים המוזכרים באתר. הדעות הן של המחבר בלבד. תוכן זה לא סופק על ידי, נבדק או אושר על ידי אף מפרסם, אלא אם צוין אחרת.
